Quienes estén interesados en adquirir una casa o apartamento deberían primero informarse sobre todo lo que conlleva este tipo de compra, incluidas las condiciones de un crédito de vivienda, una deuda que por lo general superará los 25 años.
En La Razón del Cliente elegimos 7 temas que lo ayudarán a sopesar de mejor manera la compra de un bien durable tan importante:
1. Empresa desarrolladora
A fin de evitar estafas, la primera cosa que debería hacer alguien que está interesado en adquirir una casa nueva es saber si la empresa desarrolladora cuenta con el aval para hacer “ventas a plazo”, es decir, cuando el comprador paga el bien antes de tenerlo.
Desde finales del 2013, es obligatorio que las empresas desarrolladoras se inscriban ante el Ministerio de Economía, Industria y Comercio (MEIC) y especifiquen el tipo de proyecto habitacional que llevarán a cabo.
2. Crédito
Si no tiene los recursos para hacer la compra en efectivo –algo muy común-, puede evaluar si califica para un crédito hipotecario.
En promedio estos préstamos tienen un plazo de 25 años, aunque se consiguen desde los 10 años hasta los 40 años (este plazo se ofrece desde finales del 2014). En mucho dependerá de la prima o aporte inicial que pueda dar.
El crédito hipotecario consiste en una deuda que utiliza como garantía un bien inmobiliario. En la mayoría de los casos es el mismo que se va a adquirir, pero también puede respaldarlo con otra propiedad que ya posea.
3. Moneda
Debe analizar el precio que le ofrezcan en la moneda de su preferencia, lo común: colones o dólares.
Una variación de un solo colón en el tipo de cambio puede modificar considerablemente el precio de la vivienda.
Si tiene su ahorro en dólares, o bien genera ingresos en dólares, podría optar por una vivienda cuyo precio o financiamiento está en dólares. Así evita el riesgo cambiario.
Para que quede claro, lo mismo aplicaría para la moneda nacional: Si tiene su ahorro en colones, o bien genera ingresos en colones, podría optar por una vivienda cuyo precio o financiamiento está en colones.
Pero si de todas maneras quiere optar por un crédito en dólares, mientras recibe ingresos en colones –o viceversa- lo mejor es que sea el banco el que le diga si usted tiene el perfil de riesgo necesario para asumir una variación abrupta del tipo de cambio.
4. Tasa de interés
Ahora es muy común tomar ofertas con tasas de interés fijas que duran de 1 hasta 5 años y luego de ese periodo se indexan a una tasa variable más un “spread”. La Oficina de Defensa del Consumidor Financiero lo explica:
- Tasa Básica Pasiva o TBP: Es una tasa de interés que el Banco Central calcula con base en las tasas afectivamente pagadas a inversiones que ronden los 6 meses. Se utiliza como base para todos los créditos en colones de largo plazo que gestionan tanto los bancos públicos como privados.
- Tasa Prime o NYP: Es la tasa de interés de los Estados Unidos, la cual usualmente se toma como base en Costa Rica para algunos créditos en dólares que gestionan tanto los bancos públicos como privados.
- Tasa Libor: Es la tasa de interés interbancaria de Inglaterra, la cual algunos banco del país toman como base para los créditos en dólares que gestionan.
- Spread: Es la diferencia que existe entre el precio de compra y el precio de la venta de algún activo financiero. En los préstamos se utiliza para determinar la tasa de interés que el cliente va a pagar por cierto periodo de tiempo (tasa base + Spread) Ejemplo: Crédito en dólares con una tasa de interés del NYP+3 o Prime+3, quiere decir que la tasa de interés que el cliente va a cancelar será la suma de la tasa prime de ese momento más 3 puntos porcentuales que significan el spread determinado, para dar la tasa final.
5. Pronto pago
Si tomó un crédito bancario, debe pedir que le aclaren si esta operación contempla un castigo o multa por “pronto pago”, es decir, un cobro adicional por adelantar cuotas del préstamo.
Algunos créditos incluyen esta cláusula para evitar que un pago anticipado arruine el flujo de ingresos proyectado por la entidad para esas operaciones. Es mejor que pregunte y que se lo aclaren por escrito en el contrato.
6. Condiciones
Cuando firme el contrato de compraventa de la vivienda, o del crédito para adquirirla, asegúrese que las condiciones pactadas con el ejecutivo o vendedor sean las que están escritas en el documento que va a firmar.
Ponga especial atención cuando se trate de “condiciones de feria”, pues en esos eventos se suelen negociar particularidades con cada cliente.
7. Seguro
Toda vivienda nueva necesita una póliza de incendios y líneas aliadas. Las coberturas y la letra pequeña sobre los detalles que finalmente le afectarán, son los que deben ser bien explicados por el vendedor y bien comprendidos por el comprador.
Debe quedar muy claro cuales son las exclusiones del seguro, es decir, los casos en los que la aseguradora no hará desembolsos.
También recuerde que tiene el derecho de elegir la póliza que mejor se ajuste a sus necesidades. En el mercado hay varias opciones para incendio de varias aseguradoras.
En el caso de un crédito bancario se mantiene este mismo derecho a elegir de cualquier aseguradora. La única condición es que contenga los requisitos mínimos que pide el banco en materia de cobertura.
Una vez evaluados todas estas variables, podrá adquirir su nueva vivienda con mayor tranquilidad.