Tasa de usura: Argumentos a favor y en contra

Un tope máximo a todas las tasas de interés de los préstamos, créditos o financiamientos del país es el eje principal de una reforma que se tramita actualmente bajo el expediente legislativo 20.861.

Este límite superior se conocería como “Tasa de usura” y consiste en una cifra por encima de la cual un tipo de interés se consideraría excesivamente alto o abusivo.

Según el texto del proyecto, se trataría de una tasa 25 puntos porcentuales por encima de la Tasa básica pasiva. En las condiciones actuales, esta cifra rondaría el 31%.

Como referencia, 3 de cada 4 de las tarjetas de crédito en circulación (a abril de 2018) tienen tasas de interés por encima del 40%.

Así las cosas, el límite contra la usura o el agiotaje busca proteger a los consumidores financieros del cobro de intereses desproporcionados y especifica que esta debe ser una materia de atención, acción y regulación del Estado, encaminado a una justicia financiera.

Los diputados proponentes son Welmer Ramos González (PAC) y David Gourzong Cerdas (PLN). De acuerdo con los legisladores, con esta medida se acabarán las tasas de interés elevadas de operaciones crediticias, que en algunos casos alcanzan el 200%.

La nueva tasa aplicaría para todos los créditos de bancos, financieras, cooperativas, mutuales, asociaciones solidaristas, almacenes de línea blanca, tarjetas de crédito, casas de empeño y cualquier otro tipo de prestamista.

 

Los argumentos a favor:

“Por medio de tratados internacionales y normas internas, Costa Rica ha suscrito compromisos para defender al ciudadano de las tasas de interés desproporcionadas. Las personas caen en endeudamientos excesivos por inexperiencia, necesidad o ignorancia, y el Estado según la ley debe tener los mecanismos para protegerlos” Wemer Ramos, diputado y exministro de Economía (A CRHoy.com)

“Es necesario regular el tema de la usura en protección del consumidor, y sobretodo del crédito usurario, con propuestas de ley bien elaboradas y basadas en un fundamento técnico, que permita determinar en qué casos se estaría ante un crédito usurario, y que por tanto haga constitucionalmente posible la intervención estatal al respecto” – Servicios Técnicos de la Asamblea Legislativa, oficio Nº ST.288-2014 I

“En principio estaría de acuerdo, pero la tasa debería establecerse con base en cuantías y tipos de crédito. Una tasa como la propuesta ayudaría a deudores de tarjetas de crédito y financiamiento de línea blanca, pero legitimaría incrementos en créditos de vivienda, pymes y consumo, que no es tan conveniente” Adriana Rojas, abogada especialista en consumo financiero y bancario (A CRHoy.com)

 

Los argumentos en contra:

“En principio, no estamos de acuerdo con la fijación de topes en las tasas de interés porque es un mecanismo de exclusión, incentiva el endeudamiento y revierte el proceso de bancarización” – María Isabel Cortés, directora ejecutiva de la Asociación Bancaria Costarricense (A CRHoy.com)

“La experiencia internacional sobre los topes a las tasas de interés, así como estudios internacionales sobre la implantación de esos topes, indican que los efectos son negativos para las economías que los aplican y para los consumidores.Esos topes propician un aumento de la informalidad y mercados paralelos lo cual perjudica la economía del país. Por otro lado, para los consumidores la fijación de topes, podría propiciar: la salida de operadores del financiamiento o el otorgamiento de tarjetas a algunos segmentos de la población” – Annabelle Ortega, directora ejecutiva de la Cámara de Bancos e Instituciones Financieras (A CRHoy.com)

“El establecimiento de topes o tasas de usura, ha sido cuestionado en otros países, principalmente porque el mismo no ha generado una disminución de las tasas de interés activas; es decir, no cumple el fin propuesto. De igual manera, las empresas formales que operan en el mercado y otorgan créditos (mayoritariamente microcréditos) cuentan con sistemas de información que les permiten determinar el perfil crediticio de los consumidores, muchos de los cuales no son sujetos de crédito del sistema bancario. Por tanto, las tasas de interés definidas por este subsector reflejan el riesgo y los costos asociados a estos microcréditos, los cuales difieren de los riesgos y costos asociados a las operaciones de crédito bancarios” Alonso Elizondo, director ejecutivo de la Cámara de Comercio de Costa Rica (A CRHoy.com)

“Si el objetivo es corregir las imperfecciones del mercado, medidas como proveer educación financiera a la población y dotar a los supervisores bancarios de mandatos más efectivos y contundentes en materia de competencia y protección del consumidor suelen ser mucho más efectivos” José Luis Arce, economista (Opinión en La Nación)

“Todas aquellas personas que tengan un salario de menos de $750 al mes son excluidas. La estimación que se hace es que del 1.200.000 personas que hoy tienen tarjetas de créditos, si este proyecto pasa, se les cortaría el plástico a 600 mil personas, y no son las personas de más altos ingresos” Gerardo Corrales, economista y exbanquero (A AmeliaRueda.com)

 

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